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发表于 2018-1-19 14:30:28 | 显示全部楼层 |阅读模式
2016年8月24日,网贷行业合规基本原则《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》发布。其中,对网贷平台影响最大的莫过于限额令:个人在单一网贷平台借款额不能超过20万元,企业借款额不能超过100万元。
  距离《办法》发布已过去近一年半时间,互联网金融专项整治因问题的复杂度和难度延期。按照银监会P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组工作部署,各地要在2018年4月底前完成主要网贷机构备案登记工作,最迟应于2018年6月末之前完成相关工作。当前,几乎所有的网贷平台正在全力以赴进行备案前的整改工作。
  超标资产清退压力大
  据相关统计,以2017年12月成交量突破亿元的平台为样本,截至2017年12月末,样本平台中每个借款人待还金额超过20万元的累计待还金额,占样本平台总待还金额比例为43.61%。每个借款人待还金额超过100万元的累计待还金额占样本平台总待还的比例为29.80%。
  由于数据匹配原因,无法准确区分借款人为自然人还是企业。尽管与年初相比,平台待还超20万元的占比约下降了14个百分点,待还超100万元的占比约下降了17个百分点,行业不断在限额方面合规形势趋好,但表明超标资产清退压力仍然很大。
  自2016年8月24日起,网贷平台如果新增超额资产有可能不予备案。习惯了大单模式“赚快钱”的网贷平台,必须回归小额、分散定位。在个人20万、企业100万的要求下,行业多数平台纷纷瞄准以个人客户为主的小额借贷资产,以现金贷、消费贷为主。
  细分市场寻找资产
  一哄而上很快带来乱象。比如,因为征信基础不完善,网贷平台从事现金贷、消费贷时多头借贷严重,坏账风险较高,平台也普遍采取了高息费覆盖高风险、强催收的方式,造成部分社会恶性事件。
  《21世纪经济报道》此前发布的《2017年中国互联网金融报告》行业趋势中指出,网贷平台在资产端发力,如小微企业融资、个人消费类(汽车、教育、医美、电商分期、旅游、租房、装修等)成为重点布局方向。而一些平台凭借对细分领域的资源和行业把握成为隐形冠军。 一些平台,如微贷网在车贷领域、开鑫贷在小微企业服务领域、拍拍贷在个人小微借贷领域等成为代表平台。
  尽管小微企业资产是蓝海领域,但也遍布礁石,进入新领域的资产风控和行业经验都十分重要。以可再生能源领域为例,既有大企业,也有众多小企业甚至个体户,以网贷为代表的小型零售金融服务可以进行对接,而大型金融机构当前还难以深入满足这一领域的需求。而未来,行业有望快速标准化形成大的规模经济体,机构需要在不断竞合生态中重新定位。
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