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发表于 2018-3-14 12:06:56 | 显示全部楼层 |阅读模式
  中国老百姓向来不喜欢欠钱,但是为了买房,难免会欠下银行一堆钱,于是不少朋友就想尽办法减少负债:一是提高首付款;而是拼命赚钱了提前还房贷。

  但实际上这两种方式都是没必要的。

  01选50%首付的,那是不差钱

  假如买100万房产,首套房,20年期(基准利率),最低首付30%,也就是30万,有些朋友是这么想的,首付多拿一点钱出来,利息就可以少交一点,所以有些朋友就选择50%的首付,是50万。

  那么就会产生下面的结果:

  首付30万,房贷是70万,按照等额本息,一共要还1044429.17元,利息344429.17元;

  首付50万,房贷是50万,按照等额本息,一共要还746020.83元,利息246020.83元。

  首付增加了20万,还款总额少了30万,还款利息少了10万!

  看起来是少花了钱,如实如果将这这增加的20万首付,如果用来投资理财,会有什么结果?

  

  比如说放在货币基金里面。货币基金严格意义上不是固定收益类产品,所以是无法算出结果的,但由于它收益稳定,也就把它当做固收来计算,假设年化收益稳定在4%。

  大多数货币基金是月复利的,我们来计算一下:

  200000*(1+4%/12)^240=444516.38元

  如果把提高首付的那20万放在货币基金里,20年之后,连本带息一共可以获得44万的资金!而这其中到底是首付30%还是首付50%更划算,一目了然。

  当然这有一个大前提,要保证理财产品的收益能够稳稳高于房贷利率,好在,对于会理财的朋友来说,4%的年收益只是最基础的收益!更多的朋友还可以通过搭配达到8%、10%的收益。

  

  02为什么不用提前还房贷呢?

  举个例子,在二三十年前,花100元钱我们能买辆自行车,而现在的随便进趟超市买点日用品,100块都不一定够。从长远来看,金钱是不断贬值的。我们再来算笔账,假如每年钱的购买能力下降10%的话,10年之后,100块相当于现在的35块钱的购买能力,30年后只相当于现在4块钱的购买能力了。

  很多买了房的朋友都有这样的感觉,比如2000年前后买的房子,那时候有个3000、5000的房贷就觉得非常非常的高了,而现在呢,如果在北京三、五千块搞到一套房的话,那就赶紧买吧。所以这是第一个原因,钱在贬值,而且有时间价值。

  如果把还贷的时间延长或者就按照正常的节奏,每月还一点,既能够保证生活质量又能够轻松还上房贷。而随着年龄增加,人均工资水平不断增长,我们通过理财、创业等,赚的钱也会越来越多,再加上房贷利率的下调,实际上后期还贷的压力会非常小。

  

  03关于负债

  从资产配置的角度上来说,一个合理的负债其实是良性资产配置的重要组成部分,其实有一点负债还能起到对抗通胀的作用。

  但是对于咱们绝大多数的老百姓来说,咱们怎样才能借到一大笔的钱同时利率又非常的低呢,想来想去可能只有房贷这一条路。

  房贷利率相比其他贷款利率是比较低的,一般在年化4%-5%,就像前文说的,与其多付首付款、与其提前还款,不如学学理财,做一做互联网理财,收益就能抵消利率。

  适当负债,并不影响生活,反而会为生活增添一些新事物。

  

  04有几种情况可以提前还贷:

  1、公积金月缴纳金额较高者。由于公积金是专款专用,如果不用于还房贷,放在账户里也取不出来,所以还不如提前还贷。

  2、没还多久贷款的人。无论是等额本息还是等额本金,都是越早还款越划算。两相比较,等额本金对提前还贷的时间节点要求更靠前,最好在还款期1/3前。而等额本息提前还贷则可在还款中期前。

  3、除了五年定存,一点投资理财都不会的,就提前还吧。

  4、想还清贷款做抵押的。这一类是高人哦,还了房子的钱,又拿无贷款的房子去银行做抵押贷款,肯定是有非常靠谱的投资渠道。如果你身边有这样的朋友,注意,请抱大腿,土豪!

  5、死活不想欠银行钱,尤其家里老人催促的,就还了吧,别让老人替你操心!

  如果需要提前还贷,就要注意:

  如果是“商业贷款+公积金贷款”组合方式,建议先还商贷。因为相比公积金贷款,商业贷款的利息较高。

  针对商业贷款的提前还贷,目前有部分银行是不收取违约金的,也有一些银行会收一定的违约金。各家银行规定略有不同,建议贷款人提前致电银行了解相关情况。

  还完贷款之后,房产持有人需要到银行办理一个撤销抵押登记的手续,再到房管局撤销抵押登记,这个时候房主才对房产拥有了完整的所有权。如果这个手续不办理,将会影响以后房屋的产权交易、继承等,带来不必要的麻烦。

  

  《没钱的孩子,连梦都不敢追》

  

  《你对待钱的态度,决定了你的人生高度》

  

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