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发表于 2018-4-8 15:17:41 | 显示全部楼层 |阅读模式

       近期,第三方支付的快捷支付、代扣代付渠道骤然收紧,导致多个行业不同程度受到影响,互金受到的冲击最为直接明显。尤其是消费金融和P2P网贷行业,因为对监管尺度的负面预期,情绪上的恐慌大于对业务的实际影响。
  3月20日网联刚刚下发了“42号文”,督促第三方支付机构接入网联渠道。文件同时要求6月30日前,所有第三方支付机构与银行的直连都将被切断,之后银行不会再单独直接为第三方支付机构提供代扣通道。
  而在此之前, 3月19日,农业银行停止P2P、消费金融等支付通道的新闻在行业里掀起了轩然大波。
  事实上,停止代收接口的不止农业银行一家,包括招商银行、民生银行、华夏银行也关停了对P2P的支付端口。
  这次银行支付端口关停,首当其冲受影响的是互联网金融公司,多家P2P公司及消费金融公司发布公告提醒用户更换银行卡。被关停的支付端口主要是快捷支付和代扣。
  对互金行业来说,自身能影响和掌控的只有借贷关系中的资金和资产两端,中间的支付通道完全受制于人。消息面看似错综复杂,其实归结起来就是,资金和资产中间的支付通道被狠狠卡住!毫无疑问这次银行突然关停代扣及快捷支付接口对互金行业的冲击是巨大的,简直可以说是“降维攻击”。
  理财端影响可以接受
  P2P平台投资者充值、购买产品最方便的就是快捷支付,否则就只能跳转到网银支付或换用其他银行卡。操作繁琐导致用户体验变差,会有一定用户流失,对平台总投资金额有影响。
  截至4月2日,部分P2P平台的农业银行快捷支付通道已经恢复,确实限额进一步下降,单笔单日仅1万元。而且短期内快捷支付通道的稀缺,必然导致通道价格的上涨,增加平台提供快捷支付服务的成本。
  借款端被直击要害
  因为部分借款人主动还款意愿低,消费金融公司等借款平台高度依赖第三方支付的代扣业务,直接从借款人银行卡扣款。而代扣业务中断,借款平台的日子就不好过了,带来的结果就是短期内逾期率上升、催收成本走高、客户投诉增加。
  代扣只能通过第三方支付实现。2017年5月,中国人民银行办公厅内部发布了《关于加强小额支付系统集中代收付业务管理有关事项的通知》,规定严禁向公用事业类和公益类以外机构提供代收付服务。银行不能为借款平台等提供代扣服务。
  随着代扣通道的逐渐关停,此后借款平台只能求着借款人主动还款?
  出路:协议支付取代代扣
  代扣的巨大市场需求要找出路。据南方都市报报道,已经有第三方支付公司推出“协议支付”取代代扣业务。
  根据央行2017年底印发的281号《关于规范支付创新业务通知》精神,代扣的流程是:在用户授权后,第三方支付机构通过用户的四要素(姓名、身份证号、银行卡号、银行预留手机号)及相关交易信息,将用户银行卡中的钱划走。授权方式,常用的方式是一纸代扣协议。问题在于,传统的代扣业务,常常不需要协议也可以操作。
  而“协议支付”与代扣最大的区别是,在代扣之前用户需要自己完成绑卡操作,以绑卡代替代扣协议。
  可见,协议支付解决了传统代扣业务中授权漏洞,成为合规的代扣方式。
  互金行业的应对策略
  “42号文”不是针对P2P行业,而是全国所有非银行支付机构网络支付业务的一次调整,切断第三方支付机构与银行的直连也并非是对业务的叫停。第三方支付只要接入网联,快捷支付、代扣业务有合规的替代方式。
  对于互金平台来说,快捷支付没有被一刀切,理财端的影响是暂时且有限的。在少数银行取消快捷支付的情况下,用户更换银行卡或进行网银支付,虽有体验上的损失,但尚可接受。但快捷支付的成本将会上升。
  而代扣业务被叫停,则对借款端有致命影响,导致逾期率上升、催收成本走高、客户投诉增加。改变借款人还款习惯是非常艰难的,短期内平台建议借款人换卡或者私下转账还款也许可以应急,但不是最终的解决方式。少数第三方支付提出的将代扣商户伪装成合法类型的“方案”更是掘地自焚。尽快用“协议支付”取代代扣通道才是解决办法。
  不过,“协议支付”还没落地之前,平台是痛苦的。巨额存量借款人的通知、绑卡,对平台、借款人都是很大的成本。这也许是为长期以来互联网金融、第三方支付在灰色地带形成畸形生态付出的代价。
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